商业银行信用风险现状-我国商业银行信用风险管理的现状、问题及原因分析

一 : 我国商业银行信用风险管理的现状、问题及原因分析

一、我国商业银行信用风险缺乏有效管理

1. 信用风险比较严重
虽然我国商业银行根据实际情况采取了相应的措施对信用风险进行一定程度上的管理,但是由于管理理念、管理模式、管理工具、管理技术等方面的落后,信用风险管理总体处于较低水平,商业银行对信用风险缺乏有效管理,在实际中主要表现在三个方面:
(1)信用风险总体规模巨大
商业银行的信用风险主要体现在不良贷款当中,我国商业银行的不良货款一直是比较严重的。中国政府在1998年发行特别国债2700亿元,以补充国有独资商业银行(即中国工商银行,中国农业银行、中国银行及中国建设银行)的资本金。1999年又成立信达等四家资产管理公司,从四家银行向资产管理公司剥离近1. 4万亿元的不良资产,减轻了银行的负担,从2000年起基本遏制了银行不良贷款率较快增长的势头,并从2001年开始出现不良贷款率与不良贷款余额双下降的局面,2003年12月,由汇金公司向中国银行和中国建设银行分别注资225亿美元和200亿美元,2005年4月向中国工商银行注资150亿美元。尽管如此,截至2007年底,全部商业银行不良贷款率仍高达为6.7%,不良贷款额为12009.9亿元,其中国有商业银行不良贷款率为8.0%,总额为11149.5亿元;股份制商业银行情况好些,不良贷款总额为860.3亿元,比率为2.1%;城市商业银行不良贷款余额511.5亿元,不良贷款率3.0%;农村商业银行不良贷款余额130.6亿元,不良贷款率4.0%;外资银行不良贷款余额32.2亿元,不良贷款率0.5%。全部不良贷款中82.8%都是可疑和损失类贷款,按照五级分类标准这些贷款是必然要遭受损失的。

(2) 存款活期化、贷款长期化,银行存贷款期限错配差距加大
虽然存贷款期限主要属于银行流动性指标,但是由于中长期贷款具有更高的信用风险,商业银行的存贷款结构也能反映出信用风险的大小。商业银行经营的一个基本要求是要根据吸收存款的期限来合理配置自身贷款等资产的期限,从理想的状态来说,短期贷款/短期存款、中长期贷款/长期存款的比例应该大致与各项贷款/客户存款的比例相当,但从下表可以看出,2004年以来,银行存贷期限错配趋势明显,从风险角度来看,存款活期化趋势严重,银行资金来源变得越来越不稳定,而大量增加中长期贷款就会给银行运营带来潜在风险。

2007年我国全部金融机构各项贷款合计277,746.5亿元,其中短期贷款118,898.0亿元,比上年增长16.9%,中长期贷款额138,581.0亿元,比上年增长22.6%,中长期贷款在新增贷款中占比较高。全部贷款比上年增加39466.7亿元,其中25571.2亿元为中长期贷款,占全部新增比例64.8%。而2006年和2005年的新增贷款中,中长期贷款占比分别为63.8%和65.3%。贷款期限的延长,令奉行谨慎原则和一向以发放短期贷款为主的商业银行积累了大量潜在风险,因为中长期贷款比短期贷款具有更高的信用风险。
(3)信用风险比较集中
在信用风险的分布上,国有商业银行占据了绝大多数,2007年其不良贷款余额达到全部商业银行不良贷款余额的87.9%,经济体系中的信用风险大多集中到国有商业银行。此外贷款投向过于集中而且行业重叠,银行信贷在各个区域及各个行业分布呈现明显的不平衡现象。2007年末,商业银行贷款投向位居前5的几大行业(制造业;交通运输、仓储和邮政业;房地产业;电力、燃气及水的生产和供应业;批发和零售业)的贷款余额占贷款总额的比例接近58%。同时,商业银行的大部分贷款都投向了沿海经济较发达地区,有59%的贷款投向了广东、浙江、江苏、上海、北京、山东、福建地区。贷款集中度过高,一旦地区或行业出现周期性衰退将引发大量信用风险,在一定程度上增加了商业银行的信用风险。
2. 新的信用风险不断产生
如果说巨额的不良贷款主要是历史形成的,不能说明目前我国商业银行对信用风险缺乏有效控制,那么我国商业银行在经过多方面改革后的今天,尤[www.loach.net.cn)其是工、中、建三大银行在股份制改革前经过财务重组,政策性剥离大量不良贷款之后,至少应该控制新的不良贷款产生的速度,然而实际情况并不乐观。据银监会统计,截止2008年三季度末,商业银行不良贷款余额为12654.3亿元,比去年同期(12517.8亿元)新增136.5亿元,其中国有商业银行不良贷款余额11,173.8亿元,比年初增加24.3亿元,不良贷款率7.35%;股份制商业银行不良贷款余额731.6亿元,不良贷款率1.59%;城市商业银行不良贷款余额500.8亿元,不良贷款率2.54%;农村商业银行不良贷款余额208.8亿元,比年初增加73.7亿元,不良贷款率4.44%。这说明即使经历了多方面的改革,我国商业银行总体上依然缺乏对信用风险的有效控制,新的信用风险在不断产生。

二、我国商业银行信用风险管理中的问题及原因分析

1. 信用风险过程事前阶段的问题和原因
在信用风险过程的事前阶段,识别信用风险,防止引入高风险业务是信用风险管理的指导思想。信用风险的直接原因是信息不对称所导致的不确定性,获取翔实的信息是化解信息不对称的根本出路,是信用风险管理工作的重中之重。然而一方面征信系统建设滞后,影响商业银行对信用风险的识别;另一方面有的信用风险并非信息不对称造成的,而是人为主观引入的,在贷款发放前,银行或者银行的具体工作人员就知道该业务具有较高信用风险是不该开展的,然而实际中却顺利地通过了各个环节,这种风险单单依靠健全征信系统是难以防范和化解的。实际中这种情况往往被认为是操作风险,但是最终发生资产损失是与信用风险相同的,所以人为主观因素也是引入信用风险的一个主要原因。商业银行工作人员在做出信贷决策时由于受到来自政府、股东、上级、自身利益等多方面的影响,明知信用风险很高却会批准该项信贷业务,只要这种情况引起足够的重视,这种信用风险是最能防范和化解的。
2. 信用风险过程事中阶段的问题及成因
(1)信用风险未实现动态评级
我国商业银行对信用风险评级以前实行的是贷款的四级分类方法,这是一种完全静态的方法。目前实行的五级分类方法,己经不单单以贷款逾期的天数划分某笔贷款的信用等级,但是对每一笔贷款的评级分类并非真正动态实时进行的,而是按期间(如会计报告期)分类的,依然属于静态方法,而且有可能出现借款人单笔贷款的信用风险不大,借款人所有贷款总的风险却很大;前一笔贷款风险不大,这一笔贷款风险很大;昨天风险不大,今天风险很大的现象。有的商业银行在贷款前对借款人采取综合信用评级统一授信,但贷款发放后借款人的信用状况的变化依然难以监测。不能准确掌握借款人信用状况的变化,对于商业银行来说是极其危险的,因为借款人可能在下一个评级时间前已经破产。


(2)信贷资金使用缺乏监控
如果借款人对信贷资金的每笔使用都能被商业银行观察到,商业银行就有能力及早发现并纠正借款人的高风险投资行为,从而控制了商业银行的信用风险。然而目前我国商业银行缺乏对信贷资金使用规模、资金流向、使用效率的有效监控,借款人的高风险行为不能及时被银行观察到,等到银行获知信贷资金的使用风险过高时,往往风险损失已经发生。因此商业银行有必要采取相关技术对信贷资金的使用进行有效监控,在信用风险发生前将其及时遏制。

(3)缺乏必要的信用风险度量模型和有效的管理工具
目前,我国还没有商业银行真正建立自己的信用风险度量模型,信贷资产的信用风险评价基本是各家银行自己的主观判断,无法做出令外人认可的客观评价,因此信贷资产无法量化定价从而也难以进行交易,信用风险就不能在不同主体间进行转移,大量的信用风险只能由商业银行自己承担。此外缺乏信用风险度量模型使商业银行不能对信用风险规模进行精确度量,不利于控制风险操作的决策。并且缺乏信用风险度量模型使得商业银行无法用内部评级法计算监管所需资本金规模,无法享受内部评级法所带来的资本节约收益。
信用风险管理工具是商业银行具体管理信用风险的手段、途径、渠道和标的物,充足的信用风险管理工具能使商业银行方便地对信用风险进行控制、分散和转移,降低信用风险,加强资产安全,提高资产使用效率。目前我国商业银行普遍缺乏足够的信用风险管理工具,制约了信用风险管理水平的提高,我国商业银行在信用风险管理工具方面不仅几乎没有任何自主的创新,甚至发达国家己经在使用的信用风险管理工具在我国也没有出现。这种严重缺乏信用风险管理工具的情况对于商业银行完善信用风险管理无疑是巨大的制约因素,必须加以改变。
3.信用风险过程事后阶段的问题及原因
在信用风险过程的事后阶段,及时采取措施降低风险损失,同时总结经验避免生类似信用风险的重复发生是该阶段的工作重点。然而一方面大量不良贷款难以化解,另一方面,商业银行缺乏对信用风险的事后责任评价,不利于控制同类信用风险的重复发生。
(1)处置不良贷款手段单一,大量不良贷款难以化解
理论上一般有五条途径化解商业银行不良贷款:(a)从利润中提取坏账准备冲销;(b)注资;(c)资产负债表重组,如债转股;(d)外部解决,如卖给资产管理公司或其他金融机构;(e)司法诉讼。然而过低的利润率、复杂的重组程序、不健全的法制环境、不良贷款出售的非市场化等因素,使得我国商业银行几乎只依靠将不良贷款政策性地出售给金融资产管理公司的方式来处置不良贷款,无法满足降低信用风险的实际需求。具体而言,2007年末商业银行不良贷款余额12684.2亿元,不良贷款率6.17%,其中国有商业银行不良贷款余额11149.5亿元,不良贷款率为8.05%,而资产利润率最高的商业银行不超过1. 4%,依靠利润冲销远远不能满足化解不良资产的需要。

政府的注资大大改善了商业银行的财务状况,提高了资本比率,但是注入的资金既不能全部用来冲销不良资产,又根本无法从数目上满足化解庞大不良资产的要求。更重要的是,作为自负盈亏的商业银行,长期无偿获得国家的财政注资显然是不现实的,也不符合市场机制。债务重组虽然可以一定程度上避免、缓解或减少银行的损失,但是欠账不还的客户多半是出现了财务危机,复杂的重组过程和无法预见的后果都阻碍了商业银行对此种方式的选择。司法诉讼会耗费较长时间和精力,还要到其他各方面的
干扰,即使银行胜诉还有漫长的执行程序,这期间有众多未知因
素影响着最终的结果,也不是效率较高的途径。这四种方式在实
际中都很少使用,相对而言,把不良资产卖给资产管理公司是无疑是最直接和简便的处理方式,但非市场化的行为成本太高,银行要承担较大的损失,损失一般要超过本金的50%。并且如果商业银行就此养成了习惯,出现不良资产就不计成本地一卖了之,而不是从源头上控制不良贷款的产生,则违背了商业银行信用风险管理的初衷,新不良资产的产生会陷入无法遏制的恶性循环。其实降低不良资产、控制信用风险的关键是杜绝新的不良资产大量产生,而不是把重点放在历史不良资产的处置上。尽管如此,因为银监会对商业银行改革的具体要求中不良贷款率是一个核心指标,不良贷款的处置仍是商业银行的主要任务之一。
(2)信用风险缺乏事后责任评价
信用风险发生后,商业银行应该对事件责任进行客观评价,明确相关责任。对于工作人员的主观责任必须严格根据制度进行处理,对于信贷业务流程中出现的客观程序性责任,有必要调整相应流程,改进操作程序,避免类似事件重复发生。然而目前商业银行缺乏对信用风险事后责任的评价和认定,很能准确划分主观责任和客观责任,信贷业务流程不能及时得到更新和完善,相关责任人员不能受到应有的奖惩,不利于对信用风险有效管理。

三、结论和建议

综上所述,为了改善我国商业银行风险管理的现状,我们需完善如下工作:
1.学习发达国家先进的关于信用风险管理的理论知识,并结合实际,建立适合我国国情的商业银行风险度量和管理模型。西方发达国家的商业银行和研究机构开发了一系列的定性主导风险管理模型和定量主导风险管理模型,并在实践中得到了充分的检验和良好的效果。我国商业银行风险管理起步较晚,同时即将面临国际商业银行的激烈竞争。因此,我国商业银行应该积极学习和引用西方发达国家先进的关于信用风险管理的理论知识。
2.建立和完善信用评级制度,为商业银行风险管理提供客观公正的企业信用资料。
在信用风险管理的过程中,客观公正的企业信用评级数据是完成信用计量的关键。但我国各大评级机构目前难以发挥其应有的作用,各银行的内部评级机构也无法实现信贷风险的事前控制。目前我国的资信评估业(包括银行内部信用评级)的现状是,实际运作不规范,银行与企业共谋现象严重,暗箱操作和寻租行为应运而生,不少银行款项的贷出与企业的信用评级脱节;资信评估机构各自为政,没有一套统一的评估原则,评定标准和数据指标的定量方法存在着很大的差异,评级结果相当混乱,资信评估机构依附于其他经济实体存在,在评估时常常牵涉许多行政因素,无法独立开展评估业务,造成信用信息失真。


3.重视信用文化建立和内部信用制度创新
从信用风险管理的方法来看,美国为首的西方商业银行首先重视的是内部信用制度创新,也特别重视信用文化的管理,模型只是西方商业银行信用风险管理的工具之一。美国商业银行的内部信用制度创新为美国商业银行信用风险管理模型的产生创造了条件,这些创新包括以内部转移定价系统为中心的内部交易信用制度,以风险利润为中心的内部委托代理信用制度。因此我国商业银行在积极引进西方商业银行信用风险管理模型的同时,更应该注重内部信用制度的创新,积极培养良好的内部信用文化,为信用风险模型的研究和发展创造条件。
总之,我国要进行以经济体制改革为核心的全面体制改革,为金融机构创造一个良好的外部制度环境。同时建立良好的金融市场体系和运作机制,为信用风险管理提供一个有效的市场环境。只有拥有良好的外部环境,信用风险管理模型才能得以顺利建立和有效运行。
(作者单位:中国工商银行股份有限公司湖南省分行)

二 : 我国商业银行信用风险管理的现状、问题及原因分析

一、我国商业银行信用风险缺乏有效管理

1. 信用风险比较严重
虽然我国商业银行根据实际情况采取了相应的措施对信用风险进行一定程度上的管理,但是由于管理理念、管理模式、管理工具、管理技术等方面的落后,信用风险管理总体处于较低水平,商业银行对信用风险缺乏有效管理,在实际中主要表现在三个方面:
(1)信用风险总体规模巨大
商业银行的信用风险主要体现在不良贷款当中,我国商业银行的不良货款一直是比较严重的。中国政府在1998年发行特别国债2700亿元,以补充国有独资商业银行(即中国工商银行,中国农业银行、中国银行及中国建设银行)的资本金。1999年又成立信达等四家资产管理公司,从四家银行向资产管理公司剥离近1. 4万亿元的不良资产,减轻了银行的负担,从2000年起基本遏制了银行不良贷款率较快增长的势头,并从2001年开始出现不良贷款率与不良贷款余额双下降的局面,2003年12月,由汇金公司向中国银行和中国建设银行分别注资225亿美元和200亿美元,2005年4月向中国工商银行注资150亿美元。尽管如此,截至2007年底,全部商业银行不良贷款率仍高达为6.7%,不良贷款额为12009.9亿元,其中国有商业银行不良贷款率为8.0%,总额为11149.5亿元;股份制商业银行情况好些,不良贷款总额为860.3亿元,比率为2.1%;城市商业银行不良贷款余额511.5亿元,不良贷款率3.0%;农村商业银行不良贷款余额130.6亿元,不良贷款率4.0%;外资银行不良贷款余额32.2亿元,不良贷款率0.5%。全部不良贷款中82.8%都是可疑和损失类贷款,按照五级分类标准这些贷款是必然要遭受损失的。

(2) 存款活期化、贷款长期化,银行存贷款期限错配差距加大
虽然存贷款期限主要属于银行流动性指标,但是由于中长期贷款具有更高的信用风险,商业银行的存贷款结构也能反映出信用风险的大小。商业银行经营的一个基本要求是要根据吸收存款的期限来合理配置自身贷款等资产的期限,从理想的状态来说,短期贷款/短期存款、中长期贷款/长期存款的比例应该大致与各项贷款/客户存款的比例相当,但从下表可以看出,2004年以来,银行存贷期限错配趋势明显,从风险角度来看,存款活期化趋势严重,银行资金来源变得越来越不稳定,而大量增加中长期贷款就会给银行运营带来潜在风险。

2007年我国全部金融机构各项贷款合计277,746.5亿元,其中短期贷款118,898.0亿元,比上年增长16.9%,中长期贷款额138,581.0亿元,比上年增长22.6%,中长期贷款在新增贷款中占比较高。全部贷款比上年增加39466.7亿元,其中25571.2亿元为中长期贷款,占全部新增比例64.8%。而2006年和2005年的新增贷款中,中长期贷款占比分别为63.8%和65.3%。贷款期限的延长,令奉行谨慎原则和一向以发放短期贷款为主的商业银行积累了大量潜在风险,因为中长期贷款比短期贷款具有更高的信用风险。
(3)信用风险比较集中
在信用风险的分布上,国有商业银行占据了绝大多数,2007年其不良贷款余额达到全部商业银行不良贷款余额的87.9%,经济体系中的信用风险大多集中到国有商业银行。此外贷款投向过于集中而且行业重叠,银行信贷在各个区域及各个行业分布呈现明显的不平衡现象。2007年末,商业银行贷款投向位居前5的几大行业(制造业;交通运输、仓储和邮政业;房地产业;电力、燃气及水的生产和供应业;批发和零售业)的贷款余额占贷款总额的比例接近58%。同时,商业银行的大部分贷款都投向了沿海经济较发达地区,有59%的贷款投向了广东、浙江、江苏、上海、北京、山东、福建地区。贷款集中度过高,一旦地区或行业出现周期性衰退将引发大量信用风险,在一定程度上增加了商业银行的信用风险。
2. 新的信用风险不断产生
如果说巨额的不良贷款主要是历史形成的,不能说明目前我国商业银行对信用风险缺乏有效控制,那么我国商业银行在经过多方面改革后的今天,尤[www.loach.net.cn)其是工、中、建三大银行在股份制改革前经过财务重组,政策性剥离大量不良贷款之后,至少应该控制新的不良贷款产生的速度,然而实际情况并不乐观。据银监会统计,截止2008年三季度末,商业银行不良贷款余额为12654.3亿元,比去年同期(12517.8亿元)新增136.5亿元,其中国有商业银行不良贷款余额11,173.8亿元,比年初增加24.3亿元,不良贷款率7.35%;股份制商业银行不良贷款余额731.6亿元,不良贷款率1.59%;城市商业银行不良贷款余额500.8亿元,不良贷款率2.54%;农村商业银行不良贷款余额208.8亿元,比年初增加73.7亿元,不良贷款率4.44%。这说明即使经历了多方面的改革,我国商业银行总体上依然缺乏对信用风险的有效控制,新的信用风险在不断产生。

二、我国商业银行信用风险管理中的问题及原因分析

1. 信用风险过程事前阶段的问题和原因
在信用风险过程的事前阶段,识别信用风险,防止引入高风险业务是信用风险管理的指导思想。信用风险的直接原因是信息不对称所导致的不确定性,获取翔实的信息是化解信息不对称的根本出路,是信用风险管理工作的重中之重。然而一方面征信系统建设滞后,影响商业银行对信用风险的识别;另一方面有的信用风险并非信息不对称造成的,而是人为主观引入的,在贷款发放前,银行或者银行的具体工作人员就知道该业务具有较高信用风险是不该开展的,然而实际中却顺利地通过了各个环节,这种风险单单依靠健全征信系统是难以防范和化解的。实际中这种情况往往被认为是操作风险,但是最终发生资产损失是与信用风险相同的,所以人为主观因素也是引入信用风险的一个主要原因。商业银行工作人员在做出信贷决策时由于受到来自政府、股东、上级、自身利益等多方面的影响,明知信用风险很高却会批准该项信贷业务,只要这种情况引起足够的重视,这种信用风险是最能防范和化解的。
2. 信用风险过程事中阶段的问题及成因
(1)信用风险未实现动态评级
我国商业银行对信用风险评级以前实行的是贷款的四级分类方法,这是一种完全静态的方法。目前实行的五级分类方法,己经不单单以贷款逾期的天数划分某笔贷款的信用等级,但是对每一笔贷款的评级分类并非真正动态实时进行的,而是按期间(如会计报告期)分类的,依然属于静态方法,而且有可能出现借款人单笔贷款的信用风险不大,借款人所有贷款总的风险却很大;前一笔贷款风险不大,这一笔贷款风险很大;昨天风险不大,今天风险很大的现象。有的商业银行在贷款前对借款人采取综合信用评级统一授信,但贷款发放后借款人的信用状况的变化依然难以监测。不能准确掌握借款人信用状况的变化,对于商业银行来说是极其危险的,因为借款人可能在下一个评级时间前已经破产。
(2)信贷资金使用缺乏监控
如果借款人对信贷资金的每笔使用都能被商业银行观察到,商业银行就有能力及早发现并纠正借款人的高风险投资行为,从而控制了商业银行的信用风险。然而目前我国商业银行缺乏对信贷资金使用规模、资金流向、使用效率的有效监控,借款人的高风险行为不能及时被银行观察到,等到银行获知信贷资金的使用风险过高时,往往风险损失已经发生。因此商业银行有必要采取相关技术对信贷资金的使用进行有效监控,在信用风险发生前将其及时遏制。

(3)缺乏必要的信用风险度量模型和有效的管理工具
目前,我国还没有商业银行真正建立自己的信用风险度量模型,信贷资产的信用风险评价基本是各家银行自己的主观判断,无法做出令外人认可的客观评价,因此信贷资产无法量化定价从而也难以进行交易,信用风险就不能在不同主体间进行转移,大量的信用风险只能由商业银行自己承担。此外缺乏信用风险度量模型使商业银行不能对信用风险规模进行精确度量,不利于控制风险操作的决策。并且缺乏信用风险度量模型使得商业银行无法用内部评级法计算监管所需资本金规模,无法享受内部评级法所带来的资本节约收益。
信用风险管理工具是商业银行具体管理信用风险的手段、途径、渠道和标的物,充足的信用风险管理工具能使商业银行方便地对信用风险进行控制、分散和转移,降低信用风险,加强资产安全,提高资产使用效率。目前我国商业银行普遍缺乏足够的信用风险管理工具,制约了信用风险管理水平的提高,我国商业银行在信用风险管理工具方面不仅几乎没有任何自主的创新,甚至发达国家己经在使用的信用风险管理工具在我国也没有出现。这种严重缺乏信用风险管理工具的情况对于商业银行完善信用风险管理无疑是巨大的制约因素,必须加以改变。
3.信用风险过程事后阶段的问题及原因
在信用风险过程的事后阶段,及时采取措施降低风险损失,同时总结经验避免生类似信用风险的重复发生是该阶段的工作重点。然而一方面大量不良贷款难以化解,另一方面,商业银行缺乏对信用风险的事后责任评价,不利于控制同类信用风险的重复发生。
(1)处置不良贷款手段单一,大量不良贷款难以化解
理论上一般有五条途径化解商业银行不良贷款:(a)从利润中提取坏账准备冲销;(b)注资;(c)资产负债表重组,如债转股;(d)外部解决,如卖给资产管理公司或其他金融机构;(e)司法诉讼。然而过低的利润率、复杂的重组程序、不健全的法制环境、不良贷款出售的非市场化等因素,使得我国商业银行几乎只依靠将不良贷款政策性地出售给金融资产管理公司的方式来处置不良贷款,无法满足降低信用风险的实际需求。具体而言,2007年末商业银行不良贷款余额12684.2亿元,不良贷款率6.17%,其中国有商业银行不良贷款余额11149.5亿元,不良贷款率为8.05%,而资产利润率最高的商业银行不超过1. 4%,依靠利润冲销远远不能满足化解不良资产的需要。

政府的注资大大改善了商业银行的财务状况,提高了资本比率,但是注入的资金既不能全部用来冲销不良资产,又根本无法从数目上满足化解庞大不良资产的要求。更重要的是,作为自负盈亏的商业银行,长期无偿获得国家的财政注资显然是不现实的,也不符合市场机制。债务重组虽然可以一定程度上避免、缓解或减少银行的损失,但是欠账不还的客户多半是出现了财务危机,复杂的重组过程和无法预见的后果都阻碍了商业银行对此种方式的选择。司法诉讼会耗费较长时间和精力,还要到其他各方面的
干扰,即使银行胜诉还有漫长的执行程序,这期间有众多未知因
素影响着最终的结果,也不是效率较高的途径。这四种方式在实
际中都很少使用,相对而言,把不良资产卖给资产管理公司是无疑是最直接和简便的处理方式,但非市场化的行为成本太高,银行要承担较大的损失,损失一般要超过本金的50%。并且如果商业银行就此养成了习惯,出现不良资产就不计成本地一卖了之,而不是从源头上控制不良贷款的产生,则违背了商业银行信用风险管理的初衷,新不良资产的产生会陷入无法遏制的恶性循环。其实降低不良资产、控制信用风险的关键是杜绝新的不良资产大量产生,而不是把重点放在历史不良资产的处置上。尽管如此,因为银监会对商业银行改革的具体要求中不良贷款率是一个核心指标,不良贷款的处置仍是商业银行的主要任务之一。
(2)信用风险缺乏事后责任评价
信用风险发生后,商业银行应该对事件责任进行客观评价,明确相关责任。对于工作人员的主观责任必须严格根据制度进行处理,对于信贷业务流程中出现的客观程序性责任,有必要调整相应流程,改进操作程序,避免类似事件重复发生。然而目前商业银行缺乏对信用风险事后责任的评价和认定,很能准确划分主观责任和客观责任,信贷业务流程不能及时得到更新和完善,相关责任人员不能受到应有的奖惩,不利于对信用风险有效管理。

三、结论和建议

综上所述,为了改善我国商业银行风险管理的现状,我们需完善如下工作:
1.学习发达国家先进的关于信用风险管理的理论知识,并结合实际,建立适合我国国情的商业银行风险度量和管理模型。西方发达国家的商业银行和研究机构开发了一系列的定性主导风险管理模型和定量主导风险管理模型,并在实践中得到了充分的检验和良好的效果。我国商业银行风险管理起步较晚,同时即将面临国际商业银行的激烈竞争。因此,我国商业银行应该积极学习和引用西方发达国家先进的关于信用风险管理的理论知识。
2.建立和完善信用评级制度,为商业银行风险管理提供客观公正的企业信用资料。
在信用风险管理的过程中,客观公正的企业信用评级数据是完成信用计量的关键。但我国各大评级机构目前难以发挥其应有的作用,各银行的内部评级机构也无法实现信贷风险的事前控制。目前我国的资信评估业(包括银行内部信用评级)的现状是,实际运作不规范,银行与企业共谋现象严重,暗箱操作和寻租行为应运而生,不少银行款项的贷出与企业的信用评级脱节;资信评估机构各自为政,没有一套统一的评估原则,评定标准和数据指标的定量方法存在着很大的差异,评级结果相当混乱,资信评估机构依附于其他经济实体存在,在评估时常常牵涉许多行政因素,无法独立开展评估业务,造成信用信息失真。
3.重视信用文化建立和内部信用制度创新
从信用风险管理的方法来看,美国为首的西方商业银行首先重视的是内部信用制度创新,也特别重视信用文化的管理,模型只是西方商业银行信用风险管理的工具之一。美国商业银行的内部信用制度创新为美国商业银行信用风险管理模型的产生创造了条件,这些创新包括以内部转移定价系统为中心的内部交易信用制度,以风险利润为中心的内部委托代理信用制度。因此我国商业银行在积极引进西方商业银行信用风险管理模型的同时,更应该注重内部信用制度的创新,积极培养良好的内部信用文化,为信用风险模型的研究和发展创造条件。
总之,我国要进行以经济体制改革为核心的全面体制改革,为金融机构创造一个良好的外部制度环境。同时建立良好的金融市场体系和运作机制,为信用风险管理提供一个有效的市场环境。只有拥有良好的外部环境,信用风险管理模型才能得以顺利建立和有效运行。
(作者单位:中国工商银行股份有限公司湖南省分行)

三 : 银行系电商现状:使用者寥寥无几 效果难达预期

  银行自建电商平台渐成鸡肋

  上周,兴业银行信用卡官网上的一则“停业公告”给正在兴起的银行系电商兜头泼了一盆冷水,兴业银行坦言此番调整是因为信用卡网上商城的经营模式有所局限,效果难达预期。这让业界开始重新思考:银行跨界建立电商网购平台,是否只是“看上去很美”?

  现状

  银行网上商城处境尴尬

  目前,类似兴业银行信用卡网上商城的银行系电商并不在少数,例如招商银行、光大银行、广发银行等均在其官方网站信用卡主页的显要位置设置有网上商城链接。不过,与京东、淘宝等网购平台不同,目前各家银行的网上商城只认自家客户。比如,招商银行的网上商城只允许招行信用卡客户和一卡通客户在此购物。此外,除了大的电商平台,大多数信用卡发卡行是不允许客户在小型电商平台申请信用卡在线分期付款的,但是在银行网上商城,几乎所有的商品标价都是以分期付款的价格标注,并且支持客户利用贷款购买商品。工商银行、招商银行、广发银行网上商城不仅支持信用卡分期付款,还引入了团购、限时抢购等流行的购物方式,为客户提供更优惠的价格。

  银行网上商城虽然在购物体验上与普通电商没什么差别,甚至在支付和还款方面对客户还有一定的吸引力,但尴尬的是,银行网上商城的使用者寥寥无几。以开展电商业务较早的交通银行为例,其网上商城“交博汇”的不少商品在交易记录一栏里均显示“暂无交易记录”。招商银行新近上线的网上商城多数商品的成交率仅有三五件,一些团购和限时抢购商品的成交也只有30多单。

  事实上,兴业银行关闭网上商城不是第一个给信用卡网上商城模式泼冷水的案例。今年6月,曾被誉为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台“亿佰购物”突然申请破产,波及了多家银行的信用卡网上商城。其实,亿佰购物的商业模式非常简单,就是通过与银行合作,利用银行海量的信用卡用户数据从事商品的分期销售。

  探因

  银行做网购无竞争优势

  从上述记者采访到的情况可以看出,银行通过自家网上商城售卖普通商品似乎并不具备竞争优势。正如兴业银行就关闭其信用卡网上商城原因所言:“传统的信用卡网上分期付款商城虽依托银行千万级的客户数据,但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响,效果未必能达到预期。”

  易观国际高级分析师宋阳曾对工行、建行、招行等多家银行跨界建立电商平台进行过深度研究,“从目前的运营状况来看,基本上还看不到一个成功的案例,兴业银行关闭信用卡网上商城可以从一个侧面反映出金融业涉足电子商务领域仍存在较大局限。”宋阳表示,各银行的信用卡网上商城成立之初,主要是为了起到推广宣传信用卡消费的作用,但目前这种作用已经没有多大意义了。福建省电子商务协会秘书长林中燕也表示,在银行热推信用卡业务的初期,信用卡网上商城作为一项增值业务,确实能够帮助银行网罗一批客户,但是随着互联网的飞速发展,信用卡网上商城模式开始变得“鸡肋”。

  而在中国电子商务协会高级专家庄帅看来,在几大互联网电商巨头的冲击下,服务跟不上的银行系电商逐渐丧失了竞争力。毕竟在网友们眼中,价格实惠、物流配送高效是选择网络购物平台的重要因素,只要是用信用卡支付的,超过一定金额打电话给银行办理分期付款也可以,未必非要通过银行网站来购物。

  探索

  银行尝试掘金电商新招

  虽然信用卡网上商城的发展模式受到诟病,但各银行并未停下探索银行系电商新模式的脚步。即便是决定关停信用卡网上商城的兴业银行也对记者表示,电子商务有多种不同的经营模式,该行将对内部资源进行整合优化,探索更好的电商业务运营模式。

  工商银行董事长姜建清近期在该行举行的一次会议上表示,工行的业务结构正在调整,将加大对电子商务平台等新产品的投入与推广。姜建清称,工行将在加强客户信息真实性治理、加快数据仓库和信息库建设的基础上,组建“数据分析师+专业分析师”的专业团队,加快构建集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体的综合电子商务平台。

  在模式创新方面,建设银行去年推出的“善融商务”可以被视为银行系掘金电商的新模式。“善融商务”将时下最流行的电子商务模式和银行最擅长的金融服务相结合,既像其他电商一样出售各种商品,又提供个人小额贷款、个人质押贷款互联网金融服务。“外界把‘善融商务’当作B2C平台来看待,但实际上对建行来说,B2C平台更多的是为烘托人气而设,建行真正在意的是其构建的B2B平台。”建行电子银行部总经理徐捷坦言。据介绍,截至6月末,对外推出一年的“善融商务”注册会员数已突破150万,交易额接近百亿元。

  与此同时,以华夏银行为代表的银行则与各大电子商务平台合作,推出“平台金融”,作为其中小企业融资业务的一个新的突破口。“平台金融”实际是借助大型电子商务平台的系统获得交易双方真实有效的数据,在此基础上为企业实现在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等功能。华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群向记者透露,今年1-7月份,该行的“平台金融”累计发放贷款过万笔,户均21万元。

  分析

  银行系电商如何突围

  易观国际高级分析师宋阳表示,银行涉足电商,优势在于金融领域,但在人才、服务器、物流平台、信息平台等方面较传统电商可以说不具有可比性,“从目前的状况来看,银行更多的还是应该与一些相对成熟的电商进行合作,强强联手,进行资源整合,或许能够在电子商务领域分得一杯羹。”

  那么,电子商务模式与金融服务相结合的互联网金融是否能成为一种成功模式呢?“大而全未必是好的。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为,在互联网金融越来越热的氛围下,银行的电商冲动更需要冷处理,切忌盲目跟风。各家银行应该判断电商化与自身的能力和资源是否匹配,并且以现有业务优势作为突破口,首先对内部资源进行整合。

  “银行做跨界并不是简单的多元化,而应该是整体战略的一个延伸。”东方证券银行业分析师金麟告诉记者,银行的优势在于整合资源的能力和强大的渠道能力,比如可以通过客户群与实体企业议价。金麟认为,小微企业有可能在银行进军互联网金融中获益,因为银行可以模仿阿里巴巴的金融模式做一些小微贷款,提供配套的金融支持。很多中小企业主向阿里巴巴贷款的很大一部分原因是银行的审查监管太过严格,而银行涉足互联网金融后或许可以降低对中小企业的借贷门槛。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则指出,短期而言,无论是电商进军金融,还是银行进军电商,这种反向操作都具有一定的风险性,“银行缺乏电商思维,电商则尚不具备风险控制能力。”

  京华时报记者马文婷 高晨 京华时报漫画谢瑶

四 : 国内商用车联网行业的生存现状

 

  从09年开始,随着“物联网”概念的盛起,“车联网”名词在2010年10月28日,被百度关键词第一次搜索,企业为自己宣传需要,也纷纷用“车联网”来装扮自己,我曾经见过做路灯控制的企业说自己是车联网,做停车场控制的也说自己是车联网,其实他们也没说错,物联网本身的定义是“物物相连”,那么车联网所做的事情也就是“车与车、车与人”的信息交互,不过能体现“交互”精神的,可不仅仅是玩个概念那么简单的事。

  车联网曾被人津津乐道,不过说的多是小型轿车的车联网,今天我们说说另外一类车型的车联网那点事——商用车车联网。在开说之前,先概述几个名词。

  商用车:其定位为指在设计和技术特征上是用于运送人员和货物的汽车。商用车包含了所有的载货汽车和9座以上的客车,分为客车、货车、半挂牵引车、客车、客车非完整车辆和货车非完整车辆,共五类。简单的讲,也就是常规意义上的“客车和货车”。

  车机:卫星定位行驶记录仪,指符合道路运输车辆卫星定位系统标准的终端(或北斗终端)。

  前装:指卫星定位行驶记录仪在车辆出厂前进行安装,一般由汽车生产商自己安装。

  后装:指卫星定位行驶记录仪在车辆出厂后进行安装,一般由车辆落地地区当地运营商自己安装。

  车联网的价值何在,有人说车厂用“车联网”这层华丽的外衣包装自己,是在“勒紧裤腰带”造“原子弹”,穷玩概念。当然也有人说这是一个高瞻远瞩的举动,是企业发展的形式所趋,是大环境下的必然成长。接下来,我们从侧面走近下它们。

  车厂的步履阑珊:

  车厂(本文专指商用车车厂):往往是车联网行业中扛大旗的角色,小车里面车联网丰田的G-BOOK、通用的OnStar、容威inkaNet和日产CarWings,相信大家都已耳熟能详;但近年来,在商用车行业车厂也纷纷推出自己的品牌,在国内比较有名的有苏州金龙的“G-BOS智慧运营系统”,陕汽重卡的“天行健车联网系统”、宇通客车的“安节通”等。

  车厂投入资源建立整套系统耗费相当大人力物力,比如苏州金龙的“G-BOS智慧运营系统”,光G-BOS智慧大讲堂就从南到北,从东到西来来回回讲了好几场,消耗了不少的人力物力,对于这个年净利润1%左右的企业,这算得上是一笔“苦不堪言”的支出了,相信这种状况是不仅仅出现在金龙的身上的,很多商用车厂商都多少有这方面的痛楚,那既然这样,为什么国内车厂依旧如此执着呢?

  为了黑夜后的黎明

  商用车车厂为何如此热衷于商用车联网的投入和建设,这是要跟市场的大前景紧密相连了。以陕汽德龙牵引车为例,出厂车价约在30万元左右,但是该车在实际运营过程中所涉及到后服务市场产生的费用,会是车价本身的2~3.5倍,也就是说商用车的后服务市场(如保险、燃油、配件等)将产生60万~105万左右费用,货车的车辆使用寿命一般在4到5年,客车还会再久一点,一般在7到8年,这块市场所带来的利润空间,是厂商无论如何咬牙切齿都无法割舍和无视的。

  其实在发达国家商用车市场,车辆后服务市场早已是各大车厂的重要盈利模式,这基于成熟的技术和受众的使用习惯。但在国内,这个环境还没有完全的健全和成熟,所以各大厂家打造车联网系统,掀起这场革命,为自己的发展开辟道路。实现商用车联网并且健全整条产业链已经是商用车车厂最迫切和想要取得的愿景了。

  其实很多人会质疑,车联网到底是不是泡沫、噱头,它有怎样具化的市场价值?

  以下概述5点:

  1、减少售后纠纷,一切用数据说话

  车联网系统可以监控并保存车辆的运行数据,当车辆发生故障,并因此引起客户损失,可以用数据平息双方的争端,帮助客户避免重复不规范操作的错误,这点尤其是在客运行业非常有效,即数据成就效率。

  2、在线跟踪,避免配件耗材销售机会的流失

  通过对车辆运行数据的采集,同时也形成配件、耗材的使用情况报告,在需要更换以前,及时锁定配件、耗材及维修的销售机会。这是个大市场,这块运作的好,甚至可以拿下商用车后市场的半壁江山。

  3、故障预警,避免重大事故

  一般车联网系统,都有一套管理平台,平台可以生成各种主题的历史数据分析报表,趋势报告,并通过页面、邮件、短信等方式报告异常情况,避免小故障带来大事故。当然预警的价值取决于准确程度,准确程度又取决于数据和采集和处理能力,这是个略微繁琐的流程,不过随着技术的成熟,这项功能的价值也会愈加突出,因为精准的预警,产生的是最小损失风险。

  4、降低售后维护成本

  掌握车辆运行数据,意味着可以分析判断故障原因。对于可以远程排除的故障,就降低人员出差成本。相对于小型私家车来说,商用车维修需要更专业的技工人员,也就意味着更高的成本,并且因为商用车的用途性质,导致它所在单位区间内可维修场所存在的可能性要低于个人用车,所以这个价值也会更为突出。

  5、形成制造+服务的商业模式

  从单一的车辆生产商转变为服务提供商,形成产品和服务的差异化,避免直接价格竞争。这根小米手机的成功以及罗永浩做手机而先大力开发自己的锤子系统是一个道理,即从其他的,对手难以复制的领域去和竞争对手形成差异化价值。

  以上5条讲的都是直接效益,我曾在一次和某车厂车联网项目负责人交谈中了解到:车厂花大力气实现车联网项目,其最理想的结果的确是实现车辆的后服务市场价值,比如通过系统来实现产品配件的及时跟踪与批发、轮胎的批发、燃油的批发乃至保险的批发,盈利着力点从卖车本身转到卖车 车辆的后服务。

  政府监管是迎面春风?

  虽然国内车厂一直憧憬发达国家目前已实现车联网业务模式,但是社会政策不一样,必然也就会导致形成不一样的“商用车车联网”形态。

  近年来,商用车交通事故已成为民生焦点,为了使商用车行业更加规范,政府也陆陆续续发布了多项政策法规。

  交运发〔2009〕808号《关于促进甩挂运输发展的通知》交通部根据国家要求,于今年年底搭建完成甩挂车监管平台,所有新出厂的车辆必须接入平台统一监管,同时购车用户可以享受政府的补偿。

  2011年2月28日,交通部发布了《道路运输车辆卫星定位系统车载终端技术要求》,并于2011年5月8日正式实施,要求“两客一危”车辆必须安装车载终端产品。

  同时,车载终端须满足相关法规JT/T794《道路运输车辆卫星定位系统车载终端技术要求》、GB/T 19056-2012《汽车行驶记录仪》、GB 7258-2012《机动车运行安全技术条件》等要求。

  国务院关于加强道路交通安全工作的意见国发【2012】30号中指出,重型载货汽车和半挂牵引车应在出厂前安装卫星定位装置,并接入道路货运车辆公共监管与服务平台;

  交通部与2013年1月4日颁发了交运发〔2012〕798号《关于加快推进“重点运输过程监控管理服务示范系统工程”实施工作的通知》,要求自2013年6月1日起,所有新进入示范省份(天津、河北、江苏、安徽、山东、湖南、贵州、宁夏、陕西)运输市场的“两客一危”车辆及重型载货汽车和半挂牵引车,在车辆出厂前应安装北斗兼容车载终端,重型载货汽车和半挂牵引车应接入全国道路货运车辆工监管与服务平台。

  这些政策的出台,更加规范了商用车车辆的监控管理,尤其是最后一条,要求车辆在出厂前安装北斗兼容车载终端,这本来是件迎风接力的事情,如果所有车辆都必须安装符合标准的北斗车载终端,那么北斗车载终端也就不在是个车辆附加品,车厂也不用再担心为此会增加卖车成本,因为他已成为一个车辆必需品,其形式上等同于轮胎、仪表台;同时由于科技水平的发展,车联网技术提供上可以在北斗车载终端上开发更多的功能,去实现车联网的售后市场的增值服务。

  细细想来,这是多么一件令人憧憬的事。

  运营商—强龙难压地头蛇

  但是,等待黎明必然是个艰苦磨难的过程,运营商的存在就成了这个使黑夜更长的角色。

  商用车车联网产业里面有一个非常有特色的角色,就是运营商(这里的运营商不单指移动、联通、电信移动业务运营商)。可以说,但凡商用车集中地区,都有自己的地区运营商,大到省小到县,运营商无处不在。这些运营商有他们各种各样的方式实现对车辆的监管,有的与当地运管合作,有的与车管所合作,然后收取每辆车的运营维护费用。在国内,以收取运营服务为生的企业数见不鲜,其中还不乏有上市公司,比如江苏有一家以工程机械车辆运维为主业的企业早在两年前上市。

  这些运营商以运维费用和终端差价存活,车厂的车联网与政府政策无疑是给了这些运营商很大的打击。但是强龙难压地头蛇,多数地方运营商在运管和车管所把关,很多车主为了尽快出车干活,迫于无奈在地方上再安装一套北斗车载终端;时间长了,车主也明白了,在买车时,也明确提出不要前装北斗车载终端,车厂为了卖车占领市场,也迫于无奈,放弃前装北斗车载终端。

  总结的话

  很定会有人着急问,你丫说了这么多,车厂的车联网到底能不能实现呀?

  这么大的问题谁能回答得了,并且你说的“实现”是怎么个实现呢?最后我们看看你这场博弈中的三个角色的价值点吧。

  A:车厂,即车厂的黎明守候,实现车辆的后服务市场价值,比如通过系统来实现产品配件的及时跟踪与批发、轮胎的批发、燃油的批发乃至保险的批发等,盈利着力点从卖车本身转到卖车 车辆的后服务。

  B:政府,主要目的在于规范商用车监控管理,实现全国车辆在网监控,并不以盈利为目的。

  C:运营商,则以车辆落地之后,后续运维盈利为目的。

  事实上,这三者之间出发点并不存在非常大的竞争,但纵观整个车联网市场,作为这场革命的倡导者,几乎所有的车厂都在犯同一个错误,角色从车厂转换到运营商。我们可以看到,大部分车联网品牌的出台,都会跟着一个运营收费规则出现,什么第一年免费使用,包三年优惠多少等等,既然你是等待黎明的,那就应该放弃欣赏月色的机会。黎明来的晚了,会得不偿失。

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