互联网金融和p2p区别-互联网金融与传统金融的区别

一 : 互联网金融与传统金融的区别

  随着互联网的兴起,互联网金融成了一场火热大戏。2011年我国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币,较2010年增长99%。2012年第三方互联网在线支付市场交易额继续保持快速增长,全年交易额规模达3.8万亿元。而据有关机构预计,到2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.92万亿元,互联网支付注册账户规模达到13.78亿,移动支付交易规模将达到7123亿元。

  互联网金融相对于传统金融来说,它的优势是通过互联网实现资金信息的对接和交易,大大降低了交易成本,且手续简单,收益比较高,周期短,风险相对较低;而且解决了风险控制的问题,大量的客户通过互联网的交易,在网上留下交易记录和交易痕迹,这块客户的信息和信息资料,对于银行从事信息风险控制是非常重要的。互联网金融面对的客户基本以分散的个人客户和中小企业为主,由于传统的商业银行并未十分重视,互联网金融则正好填补了这个空白,自然受到追捧而快速发展。

  不仅如此,互联网金融业务量大,业务范围宽泛。一是互联网金融业务交易量大,明显表现出单笔量小。二是互联网金融产品涉及范围广,相比于传统产业和传统金融行业,产品众多,业务范围广泛,几乎每个行业、每家企业都能在互联网金融领域找到自己的位置。

  面对互联网金融队伍的不断壮大,传统的金融服务也开始在互联网进行延伸,它借助互联网的便捷性和强大的影响力将自己的服务在互联网上进行推广,最典型的代表是网上银行和电子银行。其中,网络银行主要是以工商银行和招商银行为首,取得了很多成绩。虽然传统金融与互联网已开始触电,但依然有很多局限性。

  互联网金融模式灵活多元化,主流机构包括第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构,而近年来,传统金融企业也纷纷加入这个行列,比如:建行开通“善融商务”,招商银行推出“手机钱包”业务等都是互联网金融的组成部分,竞争趋势愈发明显。

  但不可否认的是,互联网金融绝对是一块儿人见人爱的蛋糕,全球的金融生态在互联网的催化下不断发育演进,未来互联网金融业的发展前景,将是一片光明!

二 : 中国P2P互联网金融公司TOP 8:下一个100亿美金公司诞生地?!

中国已经拥有六亿互联网用户,而移动互联网也在快速把金融支付渠道打通——互联网金融大潮正在袭来。

中国市场传统金融高达几十万亿的市场规模,注定了互联网金融将是一个超级产业。传统零售二十多万亿的市场规模,诞生了千亿美金级公司阿里,百亿美金级公司京东,以及一系列十亿美金级的电商公司。而比传统零售业市场规模更大的传统金融市场,将更富想象力。

仅在2014年,中国第三方互联网支付行业有五万亿元的市场规模,而且仍保持了快速增长趋势。除了作为基础的互联网支付外,互联网金融P2P成为另一大分支。作为传统金融市场的颠覆者们,很可能诞生出下一家百亿级美金的互联网公司。

P2P在中国不得已的“变异”

在被称作互联网金融元年的2013年,P2P网贷成为行业热点,成百上千个P2P平台如雨后春笋般涌现出来,又在市场的选择和现实的困境中偃旗息鼓。在大批P2P公司的倒闭潮和跑路潮过后,P2P网贷这个市场上剩下的是一批经过“变异”和淘汰这一进化论式的竞争后留下的公司。

P2P网络贷款,作为几乎10年前源于市场自由的欧美的舶来品,在中国严格政策监管和个人信用记录机制不全的背景下,已经产生了各种适应环境的新模式。

P2P网贷的本质应该是运用互联网的渠道和信息对接优势来解决传统金融体系存在的资金转移壁垒和信息不对称的问题。而在中国,这批具有代表性的公司除了采用传统P2P模式外,还引入了私募基金、小额贷款公司、融资担保机构等各类机构参与其中。而在一些极端的案例中,甚至有非法集资和诈骗团队的参与。

在P2P网贷进入中国到现在的时间里,大批不具相关资质的P2P网贷平台鱼龙混杂在这一行业当中,甚至出现了劣币驱逐良币的态势。对此,监管部门也逐步出台了各项措施来加以防范。现在针对P2P网贷行业的法律规范最早能追溯到1986年《民法通则》关于“民间借贷利息最高不得超过同期银行贷款利率的4倍”的规定。而专门针对P2P网贷行业的法规则最早出现于2005年人民银行颁发的“个人信用信息基础数据库管理暂行办法”,该办法明确了网络借贷中介平台并非个人信息报告的合法使用者。近期,国务院已经决定由银监会牵头来对P2P的监管问题进行研究。相关监管细则将于今年下半年出台。而相关细则一处,市场的洗牌将不可避免。一大批P2P平台或将再次面临倒闭的威胁。

政策监管的一个作用就是在贷款利率、集资规模和信用评估等方面改变P2P模式在中国互联网金融领域的实际应用。例如,《民间通则》规定民间借贷利息利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍的规定,就让大多数P2P网贷平台给出的最高年利率不超过20%。而央行关于个人信用信息基础数据库不向网络借贷中介平台开放的规定则让P2P网贷行业信用风险大大增加,所以这些网贷公司不得不引入第三方担保机构或者小额贷款公司来为交易作担保。而这一引入行为又让这种类型的P2P网贷在一定程度上脱离了金融的范畴。

让我们再来回顾一下传统的P2P模式。传统的P2P只是充当了平台的作用。通过这个平台,资金的盈余方(投资者)可以直接把钱借给资金赤字方(借款者)。由于国外的征信体系比较健全,且P2P网贷公司能够获取到借款人的这些信用记录,所以信用审核和放款都能够无障碍地在线完成。而在中国,由于种种政策上的原因,贷款过程不得不一半在线上进行,一半在线下完成。因此,P2P网贷公司为了适应政策和规避风险,逐渐将最原始的模式演变出了担保模式、理财模式、债权模式等多种具有中国特色的模式。

这里,我们选出了8家最具有代表性的网贷公司,分别以它们的案例来详述传统P2P模式在中国的各种“变异”。

1.翼龙贷:P2P+O2O

翼龙贷这家中国P2P网贷行业的先行者,其本身的发展过程就是一部P2P模式在中国的演变史。现在翼龙贷在传统网贷的基础上,在全国第一个推行了地区代理模式。地区代理商的职责是做实地尽职调查。这些加盟商需要给翼龙贷上交200万元的保证金,如果贷款逾期30天,则由加盟商回购贷款,对债权进行兜底。翼龙贷董事长王思聪把这种模式称作同城O2O模式,即线上交易,线下审核。

爆发潜力:★★★☆

2.有利网:引入小贷公司和担保机构的担保模式

有利网这家P2P网贷行业的翘楚,一向以高收益、低风险自我标榜。该平台的交易模式为由小贷机构线下挑选借款人推荐给有利网,再由有利网进行层层筛选,将通过审核的借款项目发布在网站上,再让投资人选择投资项目。根据该网站的宣传视频,如果借款人卷款而逃,投资人将会获得小贷机构和担保机构的全额本息担保。这是一种典型线上加线下的模式。与此同时,由于有利网对借款业务及担保均来源于非关联的担保及小贷公司的,因此整个流程可以被称为P2N模式(“N”为多家机构,不是直接的个人对个人)。

爆发潜力:★★★

3.银客网:共生生态,双向O2O模式

银客网采用的双向O2O模式主要是为特色产业集群区域提供在线的P2P融资解决方案,解决当地企业的融资难问题,同时带动当地产业集群和区域经济的发展。如云南的珠宝小镇项目:投资人投钱帮助小镇建设发展珠宝产业,做成有规模的商圈,而小镇将把免费云南旅游等特色增值服务作为利息之一支付给投资者,投资者到云南旅游,为商圈带来更多消费,同时P2P平台也就以金融为切入,不仅为企业带来融资,还能带来用户与消费行为,将互联网平台聚集与分享的特点充分发挥。

爆发潜力:★★★☆

4.积木盒子:P2B+债权转让

从广义上讲,P2B(Peer to Business,个人对企业模式)模式也算是P2P的范畴。面向中小企业实际控制人发放贷款的P2B模式,在2013年取得了较快发展,其典型代表就是积木盒子。这种个人对企业的贷款模式,一般设计资金规模比较大,而且投资人的资金不容易分散,因此伴随的风险也非常高。而积木盒子采用了两种方法来规避风险,一是合作担保公司推荐,另一种是熟悉推荐人介绍。而积木盒子的债权转让业务则是通过线下收购企业债权,并在线上转售给投资人,赚取利差。这也是传统P2P模式的一个重要演变。

爆发潜力:★★★★☆

5.陆金所:担保模式+理财模式

平安旗下的陆金所一直被媒体称为互联网金融行业的 “正规军”。这家P2P网贷公司,采用线上+线下模式,将零散的借款需求整合成标准化理财产品,方便投资者投资:投资者在陆金所平台上的资金出借行为并非直接面对借款人,而是由陆金所批量打包借款需求,整合成理财产品对外销售。投资者并不清楚资金借给谁,实际看中的是平安集团的信誉,相对于其他P2P公司的本金保障计划,陆金所又加了一层隐性担保。对借款人的资质审核,陆金所实行全线下的信用审核模式,在全国设立了20多个网点审核。

爆发潜力:★★☆

6.宜信:线下模式

宜信的P2P平台虽然建有网站,但不像其他的网贷网站一样提供注册、在线投资等功能,该网站似乎仅仅是为了宣传而设立。宜信的P2P业务基本上全部依靠线下的实体门营业点完成。宜信认为传统的P2P。无抵押、无担保,是纯粹的个人信用贷款,在缺乏信用体系的国内并不适用,所以宜信采用线下模式发展。

爆发潜力:★★☆

7.小马bank:有银行背景的债权转让模式

小马bank是包商银行刚推出的互联网金融平台。该平台主打的是互联网综合智能理财概念,并融合“直销银行”+“智能理财”+众筹等主流互联网金融模式。小马bank的P2P业务主要集中在债权转让上。但根据该公司总经理张诚的介绍,小马bank相比于P2P企业的优势是,这些债券来源于线下小微企业贷款,包商银行在小微金融领域有长期积累,并拥有更好的风险控制技术和更多的优良贷款,可以把坏账率降到更低,其中小马Bank债权平台的投资人账户和风险保证金均由包商银行托管部进行托管。

爆发潜力:★★☆

8.人人贷:风险准备金的担保模式

对于贷款过程中的风险问题,人人贷采用通过风险准备金的垫付方式来解决。但并不是无限责任的垫付,人人贷目前大约准备了3000万元准备金。对于超过10亿元的贷款余额,中间存在着很大的杠杆。另外,人人贷还根据大数定律逐步将客户风险进行分散,再在单一借款人风险上进行一定控制,最终使得总体风险可控。

在7月8日举办的2014年银行业发展论坛上,银监会创新部主任王岩岫首次阐述了监管层对于互联网金融以及P2P的部分监管思路,那就是既适用于互联网金融监管的总体原则,也要有一定的针对性。据悉,银监会的相关监管细节将会与今年下半年发布。届时,目前以各种模式生存的P2P网贷公司必将迎来一次不可避免的考验。现在的P2P网贷平台在这场考验之后,也必将产生一批新的后起之秀,也会产生一些新的模式。这些模式正如同自然选择中生存下来的物种一样,将会在这一片红海中脱颖而出。

爆发潜力:★★★★☆

三 : 小米布局互联网金融 P2P寻找“金主”的学问

  对眼下运营良好的P2P平台来说,找投资并不难,选金主则有学问。

  距离A轮融资仅过半年,P2P平台积木盒子在9月10日宣布完成3719万美元的B轮融资。由小米公司以及顺为资本领投,其他4家机构跟投。

  小米公司财务副总裁张金玲当日向《华夏时报》记者表示,小米公司与积木盒子之间“百分之百要有业务上的合作”,只是具体事宜还在讨论之中,不便透露。

  而近期因一则声明陷入融资风波的爱投资在9月11日宣布,暂停此前与中援应急投资有限公司达成的融资协议,其CEO王博表示,今年下半年会适时引入新的机构投资者。

  小米落子P2P

  今年P2P已经有三起B轮融资,此前拍拍贷和有利网就分别在3月和6月完成B轮融资。前者融资规模达到5000万美元,后者则号称千万美元级别。

  为什么选择积木盒子?张金玲解释,首先“积木盒子核心团队年纪够大够老”,团队主要成员多是在1975年之前出生,有历练,有经验,也与小米的年龄层相符;第二,积木盒子“跟小米的风格一致”,谈判及业务合同签署过程很顺畅。

  为什么选择小米?积木盒子创始人、COO魏伟解释,从业务上来看,目前积木盒子有一半的交易额来自手机APP,其中又有16%是来自小米手机。“我们非常看重小米打造生态体系,粉丝文化以及互动等等的能力。”魏伟表示,小米可以给予的帮助很多无法用金融衡量,投资的价格反而不是他们关注的重点。

  当日的发布会上,同为领投方的顺为资本,跟投方的经纬中国、祥峰投资、A轮投资者银泰资本、和玉投资也都悉数到场。

  “从公开信息中看到资本市场对互联网金融非常感兴趣。”银泰资本合伙人郭佳表示,P2P可能只是暂时的业态,十年以后积木盒子是否是P2P,是非常大的问号。但基于互联网服务的金融平台和中介是大势所趋,不是积木盒子就是其他平台。

  而张金玲和魏伟都向记者回应表示,除资金注入之外,双方一定会有业务合作,具体的还要一条一条地谈。

  这也是继年初与北京银行[0.92% 资金 研报]签署移动互联网金融合作协议之后,小米在互联网金融的又一布局。对于积木盒子在其布局中的地位,张金玲并未回应。

  或许是顾虑近期的几件融资风波,积木盒子罕见地将融资金额具体到了个位。作为本轮融资的财务顾问,易凯资本CEO王冉在其微博中表示,“本来第一版新闻发布稿里关于融资额的表述是‘近4000万美元’”,但最终还是决定有一说一。

  积木盒子方面称,自2013年8月上线以来,累计完成交易金融近20亿元。

  零壹数据分析师赵金龙认为,盛大、广发、联想、小米等机构相继投资P2P平台,这种合作不同于国外基金纯粹的资本运作,而是考虑了双方长远发展所做出的战略布局。但在行业没有发展成熟以及监管政策尚未正式落地之前,风投们的抢滩不过是冰山一角。

  爱投资弃旧寻新

  近日因融资事件而陷入舆论风波的爱投资在9月11日召开媒体沟通会,对近来的传闻进行正面回应。

  今年1月,爱投资与中援应急投资有限公司(简称中援应急)签署A轮战略合作协议,当时公布的投资规模为千万元。8月26日,中援应急的控股股东民政部紧急救援促进中心(简称救促中心)突然对外发布声明,称爱投资借其名义对外虚假宣传。中援应急及爱投资随后分别发表声明,称合作关系真实有效。

  根据爱投资创始人赵春霞解释,中援应急是由救促中心及4家民营股东共同发起成立,此前是由她出任法人及总经理。赵春霞表示,牵线爱投资与中援应急的合作时,与中援应急的股东进行过沟通。因为中援应急曾发起成立中国安全应急救援产业联盟,包括200多家应急产业会员单位,为这些企业提供融资渠道也是合作目的之一。

  而在半年的协议有效期之内,协议约定的款项并未到账。赵春霞称,原因在于“救促中心与中援应急存在多年积累的财务问题,救促中心提出先解决历史问题,再考虑投资事宜。”沟通的不顺利不仅影响到了合同的交割,她在4月提出的辞职要求也被搁置下来。

  王博表示,由于中援应急与其股东之间的历史遗留问题,导致对爱投资的投资事宜未能完成。目前双方仍无法达成和解。爱投资决定暂停与中援应急之间的合作。但不排除今后还有合作机会。

  中援应急的负责人施春生当日就这一事件对爱投资所造成的影响“表示歉意”,称作为管理层其实非常看好互联网金融及爱投资,事情至此“非常遗憾”,但是“没有办法”。

  赵春霞向本报记者回应,上述产业联盟的会员企业中大概有二三十家曾提出过申请,但因为应急产业本身仍处于起步阶段,规模尚小,这些公司并未通过合作担保公司等机构的审批,实际并无成功的案例。

  至于未来引入新的投资者的计划,赵春霞也表示,在去年底爱投资已经实现微盈利,因此目前并不缺钱,下一步融资规模大概不会超过2000万。

  “我们会偏向于机构,可以提供指导,或者有外脑加入。纯VC只能给钱,我们会更看重资源的进入。”她说。

  王博透露,去年到今年谈过的投资机构少说也有五六十家,今年下半年也适时引入一家更有实力的投资机构。

  “从当下的竞争环境看,行业发展已经进入资本推动下的加速发展阶段。”人人聚财CEO许建文表示,从前期接触来看,风投考查时看重的是包括市场前景和空间,公司的业务模式,团队以及经营数据。

  他表示,在8月完成的融资中,投资人不仅仅是带来资金的支持,未来还会对项目资源、风控体系建设、IT系统建设等方面投入更多的支持。

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