互联网金融的阿里模式-BAT再战互联网金融生态:阿里金融的挑战者来了

一 : BAT再战互联网金融生态:阿里金融的挑战者来了

7月17日中午,cypress看到一个挂着大幅“二维码”的易拉宝宣传画放在北京建外SOHO群楼间的广场上,易拉宝周围几个年轻人忙碌着给刚刚吃过午餐的人们赠送促销品——可乐,他们只有一个请求,就是请拿到赠品的每一个路人,用手机中的微信“扫一扫”那个大幅的“二维码”,并确认关注。这是一家在微信平台开发预订各大景点门票运用的商家。

Cypress跟它们的工作人员聊了一会,得到的基本信息如下:已经开通北京、上海等城市各大景区的门票预订功能,可以预订后直接支付,但是支付的时候需要用支付宝。

“不能用财付通吗?”对方笑了笑,摇着头回答说:“现在还不能,用支付宝也挺方便的。”

也许,这个问题的回答马上将会更改。

7月12日,财付通总经理赖智明在深圳接受了21世纪经济报道记者的采访时,明确表示:

微信5.0版本将推出与财付通合作的微信支付功能,财付通还会联合QQ手机版一起来做移动支付,这两大平台将是我们的重点,也会成为移动支付的最新动向。

这意味着,这些基于微信平台的运用提供商,很可能马上要转向财付通的怀抱。谈财付通之前,让我们先来看看B.A.T的移动支付攻势。

支付宝:7月初宣布支付宝钱包7.1 Android版更新,开始向第三方应用全面开放账户体系,并加入了余额宝服务。

财付通:7月12日宣布,微信5.0版本将推出与财付通合作的微信支付功能,财付通还会联合QQ手机版一起来做移动支付。

百度支付:7月6日刚刚获得央行颁发的第三方支付牌照。这是B.A.T三巨头中动手最晚的一家。

这其中支付宝有明显的先发优势,不过其后劲如何还有待观察。目前支付宝钱包自带进入的运用是丁丁优惠和IReader。

财付通可谓一个非常凶猛的追赶者,强壮的左右腿——微信5.0和手机QQ——已经迈开流星大步。之前张小龙让营销号莫着急,如今马上将发号司令了。无论是O2O还是线下的NFC支付,此前被认为是难以设想出刚性交易的场景,可是如今在余额宝推出的强大压力面前,财付通逼迫自己去做这样的设想:

“我们把基础与快捷支付的支付体验植入到微信和QQ手机版,到时候整体的体验就类似苹果的APP Store。背后再绑定一张银行卡后,想象空间很大。手机作为连结线上和线下的媒介,逛超市、商场等线下购买都可以通过手机完成支付。”

而在类“余额宝”产品方面,财付通也很明确:

“我们将结合腾讯在移动互联端的优势,提供更多增值服务,包括联手基金公司和银行推出类似“余额宝”的产品。收益比活期存款高很多,而且具有灵活赎回的特点。我们谈了好多家,有基金公司也有银行。未来,银行理财产品可以在这里卖,初期主要以货币、债券等风险可控的固定收益类产品为主。”

目前只有百度还没有看到有真正实质性的行动。不过可以想见的是,B.A.T也许将代表着未来国内的三大互联网金融生态圈。仅从目前来看,只有像B.A.T这样级别的平台,也许才能孕育出足够多的可能性让资金流在以比特代码的方式在不同商家、个人和机构之间流动。

另外,需要在这里一提的新浪的微博钱包,它是跟百度一起领到第三方支付牌照的后来者。由于阿里的入股,若新浪通过微博推广移动支付,微博钱包与支付宝钱包的关系将显得微妙。

二 : 索尼影视CEO:不喜欢互联网的免费内容模式

5月18日消息,索尼影视娱乐公司首席执行官迈克尔·林顿上周四表示,他不喜欢互联网。

据国外媒体报道称,林顿称,“我不喜欢任何与互联网有关的事物,互联网带来了这种理念:网民可以随时免费获得他们喜欢的内容,就像是所有商店都24小时营业一样。网民会理直气壮地说,‘我需要某种内容’,如果要求没有被满足,他们就会‘偷’。”

林顿将奥巴马政府普及宽带互联网连接而不严厉打击盗版的计划,比喻成不限速或不要求司机必须持有驾照的高速公路,“我们需要为高速公路制定规则。”

林顿的评论表明,索尼不是积极地采用新技术和新的发行方法,而是抱残守缺,固守着以前的商业模式。

三 : 互联网金融领域的三种新型模式

互联网金融自2013年初开始,急剧升温,风靡大江南北。论起互联网金融的模式,有各种分法,大致可以分为第三方支付,P2P网贷,大数据金融,众筹,信息化金融机构等多个模式。但实际上在每个细分领域,又有无数细分的新模式和新玩法,比如众筹就有股权众筹,实物众筹,公益众筹,债权众筹等多种模式。而P2P网贷现在又多了很多P2C,P2B等新名词。而每种模式又有各种创新及演进。

近期,我发现有那么几种新的模式值得关注,有机会成为未来互联网金融行业现象级的大鳄。下面就让丁哥为大家一一道来:

房地产众筹:Fundrise

房地产一直都是大佬投资的专属领域。纵使在金融市场发达的当今,不论是多小的地产开发项目,都需要通过富豪或者私募基金完成筹资。

而新的初创公司Fundrise的成立却有望打破这一格局。Fundrise是一家通过向个人投资者募集资金投资商业地产的网站,最厉害的是Fundrise允许个人投资者以最少100美元投资入股。目前该网站已经吸引了300个开发商注册,房地产众筹正在成为一个重要的融资模式。

在房地产投资领域有两大问题需要解决:一是过去的商业地产的主要投资者-私募股权并不了解社区居民的真正需求,建出来的东西常常与需求不匹配;二是各类中间商的存在会削减投资者的收益。

因此Fundrise 的运作模式是:开发商可以在 Fundrise 上列出酒店、公寓等地产项目,投资者可以按需购买地产项目中的份额,投资规模从 100 美元起步。按照投资占比,投资人可以从地产出售所得收入中获利,也可以拿到一定比例的房屋租金收入。目前网站上的项目可以让每位投资人平均可以得到 12%~14% 的收益回报,这在美国还是相当有吸引力的!

最近Fundrise完成了3100万美元融资,猜猜谁是领投人?人人,陈一舟做公司不行,投公司还是有一手。实际上,目前地产众筹在美国已经成为了一个广为认可的概念。其他类似的网站包括Realty Mogul,RealCrowd, Groundfloor等。

我觉得,房地产众筹如果搬到中国来恐怕大家第一个想到的就是集资建房。

当然,对于集资建房最主要目的还是出资人获得一套房屋的产权;何况集资建房满足的还是自住而非投资需求。房地产行业在中国相对比较“土”,万科一直在找房地产行业的互联网思维,实际上众筹是个跨界互联网和房地产的好思路。既然现在房地产公司资金链偏紧,为什么不让大众投资人参与进来呢?在三线城市市中心建个商业地产综合体,如果开放众筹,那可能很快就能从当地居民募集到足够多的资金,并从一开始的建设开始就能了解到本地需求。甚至我们可以先搜集需求,再筹资建设。比如针对爱马的人,可以先通过互联网找到他们并众筹入股,然后再去建设马场或者度假村。这样不仅仅解决资金问题,还能够解决未来的营销问题。

在线保理融资平台 – 旺财谷

说完了房地产众筹,我们来说丁哥无意中发现的一个对普通理财者回报高达10%的平台-旺财谷。

旺财谷经营的是在线保理融资业务,简单来讲就是当供应商给大型采购商供货后,往往会有三个月左右的账期,对于供应商来讲就是应收款。供应商拿着应收款票据找到保理商进行短期融资,旺财谷则和保理商合作把应收账款对应金额包装成理财产品向大众销售。当然,作为平台,旺财谷将全程监控实力采购商(如:富士康、屈臣氏等)账款结算并将回款专项用于借款本息偿还的理财产品。

很多人不知道什么是保理,让丁哥普及下保理知识。保理指供应商将基于其与采购商订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让予保理商,由保理商为其提供贸易融资、应收账款管理及催收、信用风险管理等综合金融服务的贸易融资工具。而保理的本质是供货商基于商业交易,将核心企业(即采购商)的信用转为自身信用,实现应收账款融资。

丁哥在旺财谷上看到多个短期回报在10%的产品,可惜都被一抢而空。我后来了解到,每次旺财谷新产品上线都会引起理财人的疯抢。以至于旺财谷网站上线一个月的时间,没有对外做过任何推广,仅靠微信朋友圈的传播就实现了近2000万的撮合金额。

旺财谷能引起理财人群抢购的原因除了利率高,另外还有很多重要的特征。比如该平台具备最明确最直接的理财收益来源。

我们都知道投资理财的收益实现,必须有明确的还款来源,而应收账款融资理财,还款的时间、金额、责任方都极为明确,也最为可靠。而放眼互联网理财市场,任何把收益保障强调在抵押物变现或担保方履约才可实现的投资理财,都是说不出可靠还款来源的耍流氓。

此外保理产品的安全性能得到强大的金融保障也是另外一个原因。应收账款是基于真实的贸易而产生,与之配套形成各种供应链金融业务,也使得各类金融机构纷纷参与其中,其中的各种金融担保确保了最后的理财安全。此外,应收款市场巨大,旺财谷呈现的,都是最优秀的应收账款融资理财项目,这样可以最小化的风险。

在英国,有一家类似旺财谷的在线企业票据融资平台叫MarketInvoice,不过MarketInvoice并不是把票据重新包装为理财产品给个人购买者,而是企业直接把票据提交进入到平台的交易市场出售。MarketInvoice的投资人更多是机构投资人,或者专业的票据专业人士,包括活跃的天使投资人,或者私募股权投资人。他们有相当高的专业理财经验,因为他们需要自行判断票据的价值和潜在风险并进行竞标。旺财谷的模式是由平台把几乎零风险的应收款票据拆分成理财产品,销售给普通大众投资者。所以对于旺财谷的投资人,只需要出钱并享受高达10%利率即可,无需专业知识。

简单来说,旺财谷是保理融资平台,而MarketInvoice是票据交易平台。非常接近,但按照目前中国互联网金融的发展现状,纯粹的票据交易平台估计还不够成熟。但保理融资平台已经可以非常合规合法的跑起来了。甚至我们可以大胆设想一下,未来旺财谷上是不是会有应收账款的直接交易呢,通过专业的应收账款评级机构、保理机构、保险机构等专业服务,不同级别的应收账款在平台上以不同利率挂牌拆分出售,不仅实现中小微企业的直接融资,还能实践利率市场化与资产证券化?

中小企业P2P – Funding Circle

成立于2010年8月的Funding Circle是英国第一个主要面对中小企业的P2P借贷平台,目前通过该平台促成的贷款额已超过2.7亿英镑。在国内,针对中小企业的P2P有人称为P2C(Person to Company),也有人称为P2B(Person to Business),丁哥觉得基本都是一个意思。

P2P大家都熟悉,是个人对个人借贷。Funding Circle一端是中小企业的借款需求,一端是个人投资人。P2P的风险有很多,我这里就不赘述了;中小企业相对个人借贷风险要可控一些。目前FundingCircle对待企业借款有一整套完整的风险控制措施,比如只向成立两年以上的企业提供贷款服务,拥有一个内部风险模型,风控团队会根据贷款价值和贷款目的,有时还包括个人或者企业资产担保抵押状况,综合机器算法和人工评估对企业进行风险评级,分为A+ABCC-五个等级,供投资者参考。企业在平台上普遍的借款额度为5000~100万英镑,平台根据风险等级收取2%~4%的手续费。

来看看运营数据,Funding Circle 2013年全年借款额约1.3亿英镑,注册投资者超过62000人,全年借款企业数量为2050家,全年借款笔数为2149笔,平均每个企业贷款额约6万英镑。投资人的平均回报率在5.8%左右,网站的坏账率在1.5%左右。

Funding Circle解决的是一个现实问题,即很多银行放弃了借款金额在100万美元以下的小企业贷款。欧洲银行体系残缺,而美国银行对于小企业贷款效率低,利率高,都是推动了Funding Cirlce这几年保持每年三倍的惊人速度增长的因素。

在中国,目前已经有了积木盒子等多家做P2B平台的企业,不过总体来说,中国的平台往往还是要求中小企业有资产担保;而Funding Circle也有资产担保抵押选项,但并不是必须的。我想这更多是国情不同使然吧!

总结

今天丁哥给大家带来的三种最新的互联网金融创业模式是很有意思的。Fundrise代表的房地产众筹属于众筹的细分领域;旺财谷是企业应收款的保理融资,其实就是应收账款融资拆分成理财产品;而Funding Circle做的是中小企业向个人的债权融资(P2B)。众筹(股权),票据,债权,分别代表了传统企业过往的三种不同融资模式,现在都被互联网金融化了。各位创业者加把劲,金融创新还有无数多新机会。

四 : 网络融资——互联网经济下的信贷模式

电子商务从20世纪末开始在世界范围内得到兴起并快速发展,冲击了传统的经济运行模式,也使企业经营和人们的生活方式随之改变。电子商务在发展中逐步组建了一个商务生态系统,物流、营销中介、金融、信息技术等产业纷纷参与进来并从中获益,对于企业扩大销售渠道,降低经营成本提供了一个重要途径。电子商务已成为基于互联网的新型经济模式,在各国和地区推动区域经济、优化资源配置中发挥着重要作用,也因此成为对国家和地区可持续发展能力进行评价的重要标准。

互联网技术的发展给金融业带来了一场深刻的革命,互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势,正改变着商业银行的价值创造和价值实现方式。依托互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新金融模式,对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响,包括改变银行的传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。

在当前的金融领域,小微企业融资难是一个被社会各界广泛关注的热点问题。由于小微企业信贷市场对象和需求主体存在制度性错位、资金供给主体缺位、信贷工具的结构性错位等问题,金融机构供给和小微企业对金融服务需求的结构性矛盾,导致了金融服务在数量上的不足和效率上的低下。融资渠道狭窄,使得小微企业对银行融资的依赖度势必保持在很高的水平。信息不对称所带来的逆向选择和道德风险是影响中小企业融资的重要障碍。发展小微企业贷款业务,必须建立一整套与其业务特征、风险形态相适应的零售化业务模式,从经营理念、组织架构、业务流程、产品创新、风险管控、系统支持等多方面着手进行创新。

网络融资模式是互联网技术、电子商务与银行业务管理系统结合的产物,突破了传统市场空间和时间的限制,让小微客户“随时随地”实现贷款申请,极大丰富了客户体验。

网络融资主要有两层意思:

一是应用互联网和网上银行技术,对传统信贷业务通过电子渠道完成,大幅降低了成本,可以定义为网上银行信贷业务;

二是通过电子商务交易平台获取客户信息,利用互联网技术,银行资源和外部资源充分整合,办理全流程线上操作的信贷业务,整合了银行系统资源、电子商务平台系统资源和物流公司的资源,实现信息流、物流和资金流三流合一,可以定义为网络贷款业务。

这两种信贷业务都是对传统银行业务的创新和突破,两者有交叉,但又有不同。对银行而言,网络贷款是经营理念的重大突破,意味着银行在面对小微企业的信贷需求时,除对企业的经营状态与财务状况进行调查外,还要考察企业在电子商务网站中的交易和信用记录,并以此实施差别化贷款模式、贷款定价和贷后管理工作。这样,小微企业在参与电子商务市场时,会愈发重视建立良好的网上信用记录,这在为企业带来更多销售机会的同时,也为银行网络贷款业务的信用评价和业务推广工作奠定了基础。

电商对银行的第一大挑战是贷款融资,冲击经营模式

电商平台加速建设开放平台以及品类扩展,越来越多的供应商,将面临融资难的问题,电商于是成立小贷公司帮助小微供应商解决融资问题。阿里巴巴、京东、苏宁等电商巨头都已经成为了拥有电商平台的金融贷款公司。电商平台在控制金融风险上比银行更有信息优势,电商平台掌握资金流、物流和商流等多维度信息,能够把不可控的金融产品风险转化为供应链业务上的可控风险。

电商对银行的第二大挑战是第三方支付,加速了金融脱媒

互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础,其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速银行业的金融脱媒,使商业银行的支付中介功能边缘化。支付宝等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票和火车票代购、水电费与保险代缴等结算和支付服务,对商业银行形成了明显的替代效应。

网络联贷联保业务和网络供应链金融业务是网络贷款业务中主要的业务模式。网络联贷联保业务是对传统银行贷款操作模式的一种突破,通过组建联合体来实现联合贷款、联合担保,通过联合担保起到互相支持、相互监督、分散风险的作用,通过横向约束解决信息不对称问题。它是从制度创新方面探索的一种新型授信模式,不单纯依赖抵押物,而是通过充分调动企业在贷款申报和贷款管理过程中的主观能动性,增强企业还款的约束力。

基于网络供应链融资的小微企业信用风险控制,是结合网络供应链业务为小微企业量身定做的一种新型融资模式,银行评估的是整个供应链的信用状况,从供应链角度对小微企业开展综合授信。它打破了原来银行孤立考察单个企业静态信用的思维模式,把与其相关的上下游企业作为整体,更强调整条供应链的稳定性、贸易背景的真实性以及授信企业交易对手的资信和实力,从而有利于银行更好地发现小微企业的核心价值。

网络融资风险控制是商业银行必须面对的现实命题,对于传统的企业贷款风险防范,国内外学者和银行界都做过深入的研究,但对于网络贷款风险控制的分析和模式设计却涉及较少,除了因为这种信贷业务市场发育时间短以外,还有一个重要的问题就在于电子交易平台的引入所带来的新的变化。电子商务合同、电子商务侵权行为、第三方支付、网络银行监管以及业务模式风险等方面存在的障碍,都会影响到网络贷款业务的健康发展。

同时,银行的组织结构形式和网络融资的业务属性不契合,影响了网络融资创新。一是网络融资涉及公司业务、小企业业务、电子银行、风险管理等多个业务条线和部门,但商业银行现有部门主要按照部门划分而非依据业务管理需求设置,缺乏协调沟通,信息传递不畅,难以为小微企业网络融资提供联动服务。二是以现行考核体系将部门作为核算单位,难以系统性考核涉及多部门的网络融资业务,更无法建立相应的激励机制。三是机构层级过多阻碍网络融资业务创新。国内银行结构层次普遍超过四层,且逐层授权,复杂的层级机构和权限设置大大降低了小微企业网络融资业务创新的效率。

商业银行已经从传统的“票据银行”向“电子银行”转变,在大数据时代,互联网金融是商业银行发展的必然选择。商业银行必须加大科技投入和应用方面的力度,对战略性业务坚持战略性投入,包括领导力资源、财务资源、人力资源、科技资源的投入,顺应互联网经济的发展趋势。唯有如此,才能得以抢占先发优势,打造领先的核心技术平台,成为此业务领域的引领者。

【本文内容来自李海峰著作《网络融资》,作者系北京大学应用经济学博士后,独家授权互联网金融门户(微信号:webjinrong)发布此文(转载误删本句)】

五 : 互联网金融“国战”,拼爹模式能再造出一个阿里吗?

如果像经济学家那样把货币看成一种特殊的商品,把年化收益率看成它的价格,那就可以参照电商对互联网金融进行类比,在这一视角下确实可以看到一些新的东西。

脱媒与去中介化

阿里崛起背后很关键的一个内在推动力量是去中介化,原本为了卖东西需要实体店、需要层层代理,所有这些东西产生的成本最后都会体现在最终产品的价格之中,这部分在价格中所占的比例往往会超过一半,甚至高达90%。这样一来当一种模式可以把所有中间成本去掉时,那它在价格上必然产生优势。小米这样的公司则更进一步,把体现在最终价格里的广告成本也去掉了,所以才能以极低的价格打造出现在的局面。

类比到金融界,我们会惊讶的发现商业银行正是那个应该被优化掉的中间层。唯一不同的是它不制造产品,而是一边收一边卖,相当于是卖二手货的,但钱并不会因为旧了贬值,所以旧货新货并无差别。

商业银行天生需要对抗去中介化的趋势,它的努力方向是要让这种中间层产生的价值大于它的损耗。商业银行的职能确实在多样化,但只要它业务的主体摆脱不了融资中介和支付的角色,那就不可能从这种对抗中解脱出来。业内人士管这种趋势叫脱媒,但不管是资本还是技术上的脱媒,抽象来看本质上都是去中介化。

不管从哪个角度看,在互联网时代商业银行都是恐龙一样,应该趋于灭绝的东西,而不应该像现在这样每年赚到最多的钱。这也许可以反过来证明我们的金融还不够发达。

从融资中介的角色来看,如果各种直接融资手段越发达,那钱就越应该直接从有钱的流动到需要钱的,如果去中介化成功,那么商业银行赚取的利润更应该体现在出钱人的收益增加以及借钱人支出的减少上。映射到电商就是我做完东西直接卖就好了,为什么要流经商业银行这个环节。

从风险控制和技术提供的角色上看,拥有用户数据的和有能力提供技术平台的直接做就好了,也不需要流经商业银行。这个上马蔚华在一次演讲里提到一件很有意思的事情,他说比尔盖茨当年发现了这种趋势,说我直接做银行就完了,要你这些商业银行干什么?最后还是美联储出面以需要分工的名义没允许他做。中国央行没干这事,所以BAT纷纷杀入金融领域。

在支付上,阿里的支付宝已经走的比较远了,现金相关的东西越少,商业银行的支付功能就越会被弱化,这是一种比较明显的趋势,不必细说。但在融资中介这一角色上基于互联网的各种平台则处于崛起过程中,包括常被提到的P2P、众筹等,但在这里确实还没有一个一种统治性的产品。在下一小节继续探讨在去中介化的大旗下到底有什么样的事业可以挖掘。

电商的四种模式与互联网金融

电商发展到现在一共出了五种模式:淘宝模式(C2C)、天猫模式(B2C)、阿里巴巴模式(B2B)、团购模式、唯品会模式。

除了唯品会这种模式外,阿里的业务覆盖所有其他四大类别,在2013年淘宝、天猫、聚划算(团购)的交易金额就分别达到:1.17万亿、5050亿和582亿。1688与Alibaba.com则分别达到:982亿和24亿。在这四种电商模式中阿里巴巴公司彻底的扮演平台的角色,平台的双边是客户和商户,它不直接参与交易,但为交易提供一切可能提供的支持。阿里到现在为止的市值大概有2000亿美元,这意味着一种成功支持四种电商模式的平台价值2000亿美元。

拿这个来类比到金融我们可以发现什么?

如果P2P真可以发展起来,那就是淘宝。如果企业可以灵活面向最终用户售债那就是天猫。余额宝这类货币基金和众筹正是团购。如果企业对企业的拆借可以平台化,那就是阿里巴巴和1688。由于不管那里的钱都是无差别的一种特别商品,唯品会模式则很可能不会有。

类比阿里巴巴,我们可以猜想如果有人成功的为所有这些模式提供一种平台,那这种模式至少可以价值2000亿美元。我们有理由相信这甚至可能比阿里更值钱,因为这类平台的崛起意味着各大银行业务的衰落,现在四大行值多少钱?

这四种业务模式实际上有一种本质的关联,因为他们可以共享某些基本信息,在电商是账户、支付等,在金融则是信用、风险。所以统一提供支撑四种模式的平台有一种天然优势,可以形成网络效应。虽然很难精确预测结果,但在这里重新崛起一个阿里其实是有种必然性在的。

传统商业银行也可以看做是一种平台,但这个平台太大太厚,就像层层代理一样,使自己成为了资源中心和利润中心。与此同时钱的出借者和使用者并不知道谁是谁,所以银行是交易的主体。而在阿里这类平台上,客户和商店是直接进行交易的,他们是交易的主体。相比之下,阿里这样的平台更像证券交易所,但有更大的灵活度。

从这个视角我们就可以比较容易的理解为什么BAT等要纷纷杀入互联网金融领域,因为这实在是一个可以支撑另一极的大生意。马云说到BAT这个量级后,机会其实不多了,但不管怎么不多,金融都必然是其中一个。

金融很像社会的血液,因此监管远比其它商品更严格,与此同时既有力量也是无比强大,所以也不知道什么时候才会有人全开四种模式,能否全开这四种模式,但只要去中介化这种趋势还在,网络效应还在,这方向就会始终有一种持续的推动力。

这是一场国战

在最终格局确定前,这必然是一场惨烈的国战。

说惨烈是因为就像阿里一崛起,苏宁、国美、万达立刻头大并迅速跟进一样,这个机会太明显了,各路人马必然会都杀到这里来。这和阿里崛起那时代略有不同,那时代还有蓝海性质,但现在互联网是显学,垃圾一样的创意都可能有人追捧,这种显然的金矿,有实力的不可能会放过。

说是国战是因为这种拼杀必然会是极为漫长的,不可能毕其功于一役。大家背后都有着太多的资源在支撑,一个创新可以让你领先半步,但其他人会随后跟进,所以当事人必须持续创新。

在这场国战里面,有三类主要力量,一种是以创业公司为代表的新兴力量,一种是传统商业银行的转型,一种则是有资格的互联网公司,比如BAT。即使是小米,当他的用户量发展到一定程度杀到这里面也毫不稀奇。这三类切入者暂时也许还没有交集,但如果特定的模式只有那么几个,而每个模式下又只有一家能活的比较好的话,那早晚会产生碰撞,尤其是当大家意识到需要复制阿里模式,打造支撑多模式的平台时,这种竞争就会更加白热化。

国战的话影响最终成败的因素会非常多,但从组织模式上看最核心的两个因素则是拼爹和创新。我们很难具体猜测谁会胜出,但从组织模式上看,能拼爹且有足够独立性的模式无疑更有优势。

原因很简单国战很难靠偏师取胜,因为偏师会在资源、组织流程上受到太多掣肘。著名的《创新者的窘境》里的价值观、流程、资源框架来解释这问题,但其实可以说的更形象点,老业务在比如柯达的胶片相机在现有认知、平台、资源倾斜的支持下可以借势轻松赚大钱,而新业务则要很苦逼的艰苦奋斗还不一定能赚到钱,拿偏师做新业务怎么可能不死?因此,单纯的拼爹是不行的。

这也就意味着传统商业银行转型和互联网公司以部门为单位介入这场国战,先天上不利的。形象来讲这么大的一个事业需要一个新的马云和新的十八罗汉,而不是说马云下面再有一个层级,这个层级再有十八罗汉。这看着是很小的一个差异,但其实差别很大。

所以说最好的模式是既有合适的干爹,又有充分的独立性。干爹可以保证资源的供给,独立性可以保证创新的土壤。对于这种需要摸索的新领域这种组合是很必要的。而这正是孙正义+马云的模式。在这种模式下关键就要看各路新秀能不能找到自己的十八罗汉,能不能把自己的公司打造成阿里那样广泛支撑各种业务的开放性平台,如果成了那这就是下一个马云的出处。

需要补充一句的是,P2P金融和众筹似乎把互联网金融的门槛拉的极低,但我始终认为互联网金融这种事情本质上会有比较高的门槛(比如打造信用体系和风险控制等),介入的人越多这种隐含的门槛就越高。我不认为一个创新就可以让屌丝也玩金融,所以干爹也是很重要的,要么有干爹,要么自己是土豪。

2014年大批P2P金融挂掉从一个侧面佐证了这个想法。大批介入者迅速倒掉还会持续较长一段时间,这是三种力量共同作用的必然结果:一方面介入门槛被拉低;一方面这领域是显然的有利可图;一方面实际上很多介入者并没有真的实力来运作这东西。只要这三种力量持续存在,那么大批做互联网金融的挂掉就会是个常态。

结语

当社会向前发展时,在底层做支撑的是能源通讯矩阵,在顶层则是信息流、物流和资金流。如果说信息流的密度像是可自燃的点火器,那么后续的信息流、物流和资金流则像是让燃烧持续的汽油。互联网的兴起已经极大的改变了这世界上信息流和物流的面貌,但资金的流动方式则仍然还比较传统,尤其是从资金融通的视角来看的时候,一个典型证据就是我们国家最赚钱的公司始终是各大银行。所以作为最终用户的我们还真有理由期待这里出一场变革。

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