支付银行贷款利息20000收到银行存款利-网贷“银行存管”一锤定音 第三方支付不能再管钱

一 : 网贷“银行存管”一锤定音 第三方支付不能再管钱

  闻声许久终见人。

  昨日,银监会联手十部委正式颁布《网络借贷资金存管业务指引》。这一纸让庞大网贷交易资金监管有规可循、有法可依的操作细则,距离互联网金融顶层设计文件《互联网金融指导意见》的出炉,整整晚了一年半。

  在频发的平台信用风险、激增的坏账率和高企的合规成本等多重因素叠加作用下,“银行存管”一直难以落地。银行不进,第三方支付不退,长时间成为网贷资金存管的主要格局。

  随着网贷整顿步入收尾阶段,存管指引的出炉将会倒逼行业上演两个可预见的变化:一是第三方支付让出最后江山,联合存管模式全部停摆,已接入该模式的P2P整改;二是无数小平台将会争先恐后完成备案登记,因为这是接入银行存管的前置条件。

  这两种变化,都会在将要来到的六个月内悉数发生。

  联合存管模式将清退

  2015年7月18日,“银行存管”的提法第一次官方性地出现在了互金指导意见里。而在此之前的两年多时间里,业界对于资金账户监管的叫法一度是“资金托管”,而托管的主体绝大部分都是第三方支付。

  去年网贷资金存管的征求意见稿出台后,监管明令银行才能为投融资双方开立资金账户的意图已经十分明朗和坚决。于是,曾经的托管主力军第三方支付与银行开始联手,推出了一度大行其道的“联合存管”模式——由银行开设平台存管账户,同时开放结算通道接口给第三方支付,第三方支付再依据平台指令调拨资金。

  而《存管指引》的出炉,宣告了这种模式最终出局。该指引强调了银行开展资金存管业务的独立性,并表示第三方支付机构作为非银金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格。

  一位大型城商行资产托管部人士告诉证券时报记者,在该行推出的存管模式里,平台需要开立三类账户:银行存管总账户、平台自有资金账户和风险备付金/保证金账户。存管总账户管理投资人交易资金,由网贷平台发送数据并且下达指令,银行进行款项划拨。总账户下设有很多虚拟子账户,每一个账户记录每一笔交易资金的流向,虚拟子账户和交易账户互为绑定。平台自有资金账户为平台自身的对公账户,隔离存放自有资金。风险备付金/保证金账户也称为增信账户。如果平台有担保公司,那么担保公司需存一定保证金于该账户下;如果没有,那么平台是将自身一定比例的风险备付金存于该账户下。而这个账户的资金,只有在平台发生兑付风险的时候,通过银行同意才能够动用。

  这也是目前业界主流的“大账户+虚拟账户”模式。

  此外,还有一种同样在目前看来合规的形式,即二类账户模式。通常提供该模式的银行会将存管业务放在直销银行部门来完成。在这一模式下,存管银行还会为投资人和借款人单独开立二类电子账户。但采用这种模式的银行并不多,因为这对用户开户要求、账户验证、支付额度有更为严格的要求。

  总之,两种模式都是为了银行对平台的自有资金和客户资金分账管理,而且为交易资金开具单独的资金结算账户。而各家银行收费模式不一,通常分为三种:按贷款余额的一定比例征收、按交易笔数收取和按年费收取。

  第三方支付将出局?

  此前盘踞P2P存管业务已久的第三方支付,到底是彻底出局,还是依旧可以生存?

  对此,富友支付总裁吴伟认为,虽然存管的主体不可能再是第三方支付,但指引并没有限制支付公司与银行合作。存管方案包含业务管理和交易校验功能,充值、提现、缴费等资金清算功能,交易密码或其他有效的指令验证等三大功能。支付公司仍旧可以为银行提供技术解决方案和咨询服务,帮助网贷从支付充值到交易,再到回款提现等诸多环节达到流畅的效果。

  某股份行托管部人士也告诉记者,如果投资人的资金账户并没有开立在存管行,那么存管行还是会通过第三方支付进行资金的跨行划转,因为通道费用更为低廉而且速度更快。

  融360网贷分析员韩腾则概括了上述各方意见:监管否定联合存管模式,强调的是银行要亲自履行存管职责去进行账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。联合存管模式中,把这些职责交给第三方支付来完成是不合规的,但是除此之外的一些信息处理及技术开发工作,不会改变存管履责主体。

  银行已在布局

  根据第三方监测平台网贷之家的数据,截至2017年1月底, P2P贷款余额增至8560.95亿元,环比去年12月底增加了4.88%;同时,历史累计成交量达到3.65万亿元,较去年同期的1.5万亿增长幅度达到143.33%。

  网贷资金合规存管的进展依旧缓慢。银监会负责人就《存管指引》答记者问时就表示,目前,专项整治工作摸底排查阶段已经结束,其中资金存管落实不到位的问题比较突出。据第三方不完全统计,截至2016年末,完成系统对接的P2P有90多家,占P2P机构总数的4%。

  记者在网贷之家拿到的最新数据是,截至2月20日,落实存管系统对接的平台增加了23家,达到113家,占比较去年末的4%上升到了4.83%。还有更多的平台在路上,已签订协议、还未正式上线系统的平台,另外还有93家。

  记者经多方调查了解到,目前已经推出存管服务的30多家银行中,不少将该项业务放在二级部门来运作,但均能保障存管业务运营的独立性。最早运作该项业务、系统成熟度颇受追捧的民生银行,存管业务由金融市场条线的资产托管部运营;上海银行是由新型机构部下设的资产托管部运营、江苏银行是由网络金融部和托管部共同运作,另外不少股份行是由网络金融部负责。而包商银行是少数的将互金存管置于一级部门来运营的银行,由数字银行事业部负责。

二 : 请问能不能具体说下支票换现金怎么处理?支票兑付了:借:银行存款贷?

支票换现金怎么处理

请问能不能具体说下换现金怎么处理 ?支票兑付了: 借:银行存款 贷:现金 那没有兑付过的分录又是怎么做呢?借:应收票据 贷:现金?????????如果没有好处谁会这样做呢?


雪儿同学,我来回答你这个问题,因为我也曾问过相同的问题,似乎是旁观者清的感觉吧。

如果兑付了,借:银行存款

贷:现金

可以这样做,严格来说应该走一下往来:

借:银行存款

贷:其他应收款-**单位

借:其他应收款-**单位

贷:现金

还有的单位根本就不把这一借一贷走帐,就太冒险了,因为银行对帐单上能看出来。

如果没有兑付,也就是没存进银行,你就不能给他现金了。也许是空头支票呢?责任就是你的了,所以你要尽快存进银行,到帐后再支付现金。走应收票据这个科目是错误的,因为支票不能,银行承兑汇票、商业承兑汇票可以。

支票换现金是一种洗钱行为,有些公司收入不入帐,就找一个公司把现金洗出来,银行是不允许的。

至于好处?只能说你老板愿意了,也许是他的朋友,也许是他另外一个公司,好处他知道。

三 : 支付宝如果给存款支付利息,会使自己成为虚拟银行,进而获

[支付宝 利息]支付宝如果给存款支付利息,会使自己成为虚拟银行,进而获得印钞能力么?
如果支付宝为用户存款支付高于银行的利息,既有利与公司融资,又促使大家把钱放进支付宝,破除支付宝与人民币的强相关,就像纸币脱离金本位。逐步使购买及获得报酬仅体现在数据的增减,这样就获得了印钞的能力,调整数据造成通货膨胀就实现了掠夺大量财富。
下面就看看www.loach.net.cn小编为您搜集整理的参考答案吧。

网友天顺[支付宝 利息]支付宝如果给存款支付利息,会使自己成为虚拟银行,进而获得印钞能力么?给出的答复:
支付宝是普通企业,甚至不是金融企业,更不是银行类金融企业。
就像叶为民同学所说,支付宝无权对其客户资金进行任何投资。资金所有权属于客户。如果你很土豪,非好支付宝帮你投资,第一支付宝干不了这事,第二,这种行为叫做信托。信托中,资金所有权发生了完全的转移。
不是金融企业,必然不能从事金融行业,但他还是可以投资的,用自己的钱。不是银行类金融企业,就不能吸收存款,要不就叫非法集资。这是国际通行的行业法规。没存款那就没利息这一说啦~
感觉题主在想货币电子化或者虚拟货币这方面的事。就你的提问而言,支付宝里的钱还是人民币。他还有一个积分宝吧,可以买东西,这东西类似支付宝的虚拟货币。但是你觉得当你用虚拟货币买类东西以后,卖家是收到人民币呢,还是积分宝?
马云有自己的金融公司,阿里金融。这才是金融企业,但他一样不能吸收存款。但我记得没错的话,马云入股或者曾今想入股某家股份制银行。几年前我还给我一哥们说,看马云这架势,最终目的是要搞自己的银行啊……题主所说印钞票能力,我理解为发行货币。我国中央银行法明确规定,中国人民银行是人民币唯一的发行机构。其他商业银行只是代理,不是经理,是代理。如果马云想搞银行,不管是网上银行还是实体银行,这银行肯定不是支付宝,他可以吸收存款,可以发放贷款,可以代理发行钞票,但他必须有一个账户在人民银行,叫存款准备金账户。当他要印钞票时,他要确保这个账户有足够的资产想匹配。否则,我只能说他印的是假钞……

说句题外话,在余额宝的影响下,愈来愈多人关注金融行业和金融市场。但就我观察下来,我觉得大家有必要先知道个事,金融交易其实是非常依赖法律的,所有的交易其实都是合同,权利的转让。所以,除了行业知识,法律基本知识也是必须的哦~


网友蒙面大侠[支付宝 利息]支付宝如果给存款支付利息,会使自己成为虚拟银行,进而获得印钞能力么?给出的答复:
曾经和朋友讨论过 要是支付宝把用户暂存的钱拿去投资或贷款,那不是赚翻了嘛!后来发现这个想法很不对!因为支付宝是第三方的支付公司,它没有权利去拿这些钱做任何盈利行为!
同样的,支付宝也不可能去代替银行做带利息存款的工作!
如果它还想活下去的话!如果阿里还想活下去的话!如果马云还想活下去的话!
因为ZF不允许啊!


网友叶为民[支付宝 利息]支付宝如果给存款支付利息,会使自己成为虚拟银行,进而获得印钞能力么?给出的答复:

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